行业动态
相互保险的上下6000年,你想知道的都在这里
当前文章浏览次数:159
发布日期:2018-11-28

    

相互保险:上下六千年

 

吃瓜群众可能会问:上下6000年?没弄错吧?相互保险的历史竟然比中华文明还早1000年

 

如果从互助形态的萌芽期开始算,恐怕是的。我们顺着时间轴看一看。

 

 

如果旅途中有商队遭遇不测,安全未受损的商人会从其获利中拿出一部分,分摊救济受难者;如果所有商队都平安无事,则从每支商队的获利中提取并预留一部分,作为下次运输损失的补偿备用金。

这一民间自发的互助行为,经不断完善,最终被收录至汉谟拉比法典,成为强制性的互助共济法。

公元前4000年的古巴比伦地区,穿越沙漠的商队,为了将沙漠恶劣天气下的意外损失降到最小,发起了共同承担风险的互助举措。

3000年前类似的聪明想法,也在我国长江流域被发明推广。当时的长江,航运环境恶劣,经常发生船毁人亡的事故。

一名商人提议,改变传统的将所有货物集中装在一条船上的做法,进而将货物分装在不同的船上。也就是一单货物,由多个船主分装并共同运输,将ag视讯|优惠潜在损失分摊到每个商人头上,规避大额损失。很快,这一风险分散、成本共担的模式在长江流域的商人们中广泛使用。

 

1666年伦敦发生建城以来的最大火灾,80%的建筑被毁,10万余人无家可归。这一悲剧在后来的一个世纪中,催生了人类文明两大重要产物——城市消防系统以及现代相互保险。

100多年后的乾隆年间另一个有趣的相互保险组织雏形也曾在中国出现。为解决无后人养老送终的痛点,91名太监联名发起万寿兴隆寺养老义会,规定凡入会太监在“退休”前缴够一定银两,年老时可以到寺院来养老。

 

同一时期的西方,1752年,本杰明·富兰克林在费城建立了美国历史上最古老的房屋火灾互助会。

 

1756年首家现代相互保险机构在英国成立。

 

1889年日本生命保险公司成立,并于1947年以相互会社的形式重组,2000年初,成为亚洲第一、世界第三的人寿保险公司。

 

1997年,全球10大保险机构中,6家都是相互保险。

 

2014年,相互保险占全球保险市场份额近30%,保障覆盖超9亿人。

......

 

也许你仍会问,既然已经有了我们熟悉的股份制保险公司,为什么还需要相互保险公司?

 

简单来说,两个原因。

 

一,股份制保险公司的产品对风险趋同用户的订制化程度不足

 

二,传统的保险产品,除保费价格以外,用户别无收益杠杆

 

 人以险分:精准解决细分人群痛点

 

为什么说目前市场上常见的保险产品,并没有充分体现对风险趋同用户的订制化呢?

 

以最熟悉的车险为例,普通教师、公务员这一类人群,大多购买中档轿车、SUV,一年中大部分时间的用车路线为两点一线。

 

从我们的日常经验不难推断,相比其他行业,例如小企业主、顺风车主、销售外勤从业人员等,教师及公务员人群的车险整体出险率较低,车险行业的大数据也应证了这一点。

 

但你会发现,这类人群购买车险时,并不会购买到依据他们行业群体特征而订制的车险产品,他们购买到的车险产品、服务,与小企业主、顺风车主等群体并无差异

如果这类人群联合成为相互保险团体,并采用更加适合其低风险特征的差异化产品,自然会更加契合这类人群的风险保障及服务需求。

 

理解了这一点,再看阿里的「相互保」,你就不难理解,为什么只有芝麻信用650分以上的用户才能加入?这正是相互保险产品服务特定人群的特征体现。

 

我们甚至可以大胆推测,未来产品升级时,支付宝会陆续推出相互保2.0、3.0,专门面向芝麻信用500~650分的用户,或通过其他维度筛选出的风险等级趋同的用户群体。

 

 人人当股东:互相兜底 + 盈余分红

 

再来看看第二个重要因素,保费以外的收益杠杆。买过保险的人都知道,我们购买传统保险产品(例如车险、百万医疗险等等),出险率较低时,我们可能得到的实惠最多是保费的下降。

 

不同于传统保险公司股份制架构,相互保险采用的是会员制。会员制体制下,你可以把投保人同时看作会员,甚至是股东

 

当整体出险率高于预期时,会员共同承担超出的成本;而当出险率低于预期时会员有权协商进一步降低保费,或用当年盈余保费抵扣次年保费,再或者干脆“瓜分”盈余的保费,即分红,操作方式非常灵活。

当然,为保证整个会员体系的管理与运营,会员们也需为会员体制的管理团队留一部分资金用于日常运转开销,例如运营人员薪资等等。

 

让我们再从这个视角复盘阿里的「相互保」。

 

如上文所述,海外市场上较为常见的相互保险多采事先缴纳保费,事后多退少补模式。

 

但国内,在国人还不了解,甚至不信任相互保险这一新生事物的时期,阿里十分巧妙的采用了0保费入门,事后共担风险模式。说白了,先低门槛0保费圈粉,然后慢慢教育和培养用户认知,不得不赞棋高一着。

 

另外,关于产品中提到的“10%管理费”,相信你现在也更加理解。没错,它就是用来维系整个会员体系正常运营的费用支出,由全体会员共同监督、共同承担。

 

来源:全联保险经纪

 


协会简介  |   联系我们  |   网站地图  |   万年历   |   返回ag视讯|优惠
ag8试玩|官网版权所有 浙ICP备12013954号